湖南金融IC卡公共应用体系建设成效初显_银行卡

湖南省金融IC卡推广应用工作被人民银行总行定义为湖南模式，得到了总行的高度肯定和重视。《湖南省金融IC卡公共行业应用规范》作为湖南模式的核心已通过人民银行总行评审并正式发布。

传统银行卡向金融IC卡迁移是我国银行业“十二五”期间的一项战略性工作，公共行业的小额支付是金融IC卡推广应用的主战场。金融IC卡以其小额支付及多应用的特点可以实现“快速支付”、“一卡多用”、“一卡通用”，非常适合整合目前在社会民生及公共管理领域的多种应用，节约社会资源，方便人民群众的生活。通过金融IC卡在公共领域的应用，能快速有效提高金融IC卡的社会影响力和公众认知度，进而增加金融IC卡的发卡量，对金融IC卡的推广应用工作有很强的推动和促进作用。

一、湖南省金融IC卡公共应用体系建设背景

1．公共行业众多，缺乏统一标准
湖南省金融IC卡推广应用工作始于2009年。由于公共行业涉及众多管理部门，行业业务模式不一，利益格局复杂，对金融IC卡应用于本行业存在不同的业务需求和利益诉求，整合协调难度大。人民银行作为金融IC卡整合公共行业应用的牵头推动部门，如果对公共应用没有统一的规划、体系和标准，那么在推动金融IC卡整合公共应用的工作中就会头绪繁多，顾此失彼，工作被动并带有一定的盲目性。

2．标准电子现金应用不能满足差异化扣费的需求
标准电子现金仅能应用于标准扣费，而部分公共行业的扣费标准存在差异。例如，公共交通行业对不同的客户群体采用不同的扣率，地铁采用分段计费，停车场采用分时计费等。

3．标准卡片不能加载特殊行业应用信息
部分公共行业要求在卡片上加载本行业或本地化的特殊行业应用信息，用于行业运营管理或作为计费要素。现阶段银行发行的标准金融IC卡只含标准借贷记应用和电子现金，这就要求在一定的行政辖区内采用统一的卡片结构标准，以满足辖区内各公共行业加载行业应用信息的需求。

上述问题是各地开展公共行业应用工作时所面临的共性问题，通用卡片结构不能满足行业应用需求，制约了金融IC卡的公共行业应用。人民银行长沙中心支行经过调研发现，大部分地区都是采用金融IC卡模拟M1卡或者一张卡片嵌入两个芯片的方式解决行业应用问题，但此方法既没有体现金融IC卡的技术优势，也与金融IC卡整合公共行业应用的初衷不符，没有从根本上解决问题。

鉴于此，为加快金融IC卡行业应用拓展，统一指导和规范银行和相关机构开展公共行业应用工作，人民银行长沙中心支行充分利用金融IC卡的卡片空间，合理设计卡片结构及配套的密钥规范和交易规范，建立了湖南省金融IC卡行业应用系列规范。

二、湖南省金融IC卡公共应用六个规范

1．卡片结构规范
湖南省行业应用小额支付基于金融IC卡QPBOC电子现金，行业管理采用自定义卡片结构。卡片结构规范定义了全省常用行业应用卡片结构，统一规范省内各银行发卡和行业应用开发。详细卡片结构规划如图1所示。

湖南省金融IC卡公共应用体系建设图1.jpg

湖南省金融IC卡行业应用与标准PBOC2.0金融应用共存于同一张IC卡，各应用之间互相独立，互不干扰，在应用内部各自遵循自定义的应用流程和安全机制。

湖南省金融IC卡卡片结构分为三个区：金融应用区、行业应用区和特殊行业专用应用区。金融应用区实现借记/贷记/准贷记应用、电子现金等标准金融应用，还包括用于分时分段计费的基于非接触小额支付的扩展应用(复合应用)；行业应用区用于定义各公共行业应用卡片结构，以实现公共行业特殊卡应用或加载个人化信息，各银行也可以在行业应用区定义本行的行业应用结构，行业应用支付全部采用电子现金；特殊行业专用应用区用于兼容诸如水电燃气等机具无法改造的公共行业应用的卡片结构，为金融IC卡整合此类应用预留卡片空间。

2．行业应用密钥规范
为支持多行业应用扩展，需在标准金融IC卡上加载多行业密钥。行业应用密钥规范定义了多行业应用密钥体系。各行业可以采用人民银行预制的行业密钥，也可以自定义密钥。密钥体系结构如图2所示。

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